本報記者 冷翠華

　　低空經(jīng)濟正在加速“起飛”。作為支持低空經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)，低空經(jīng)濟保險備受關(guān)注，業(yè)界稱其為“空中車險”。瑞再研究院最新報告顯示，三成以上的財產(chǎn)保險公司已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。多家頭部財險公司近日對《證券日報》記者表示，正積極布局低空經(jīng)濟保險。

　　不過，與車險相比，低空經(jīng)濟保險的風(fēng)險狀況更加復(fù)雜，加上無人機應(yīng)用仍屬于新興事物，相關(guān)的法律法規(guī)也有待進一步完善，因此要深度挖掘“空中車險”的潛力，還需要險企加大研究力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和運營模式。

　　低空經(jīng)濟蓬勃發(fā)展

　　今年，“低空經(jīng)濟”一詞頻頻吸引人們的眼球。公開信息顯示，中央空管委即將在6個城市開展eVTOL（電動垂直起降飛行器）試點。同時，全國首例低空經(jīng)濟特許經(jīng)營權(quán)以9.24億元的價格于日前成功拍出。

　　低空經(jīng)濟是指以各種有人駕駛和無人駕駛航空器的各類低空飛行活動為牽引，輻射帶動相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟形態(tài)。2021年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《國家綜合立體交通網(wǎng)規(guī)劃綱要》，首次提出“低空經(jīng)濟”概念；2023年中央經(jīng)濟工作會議明確提出要打造低空經(jīng)濟等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；2024年，“低空經(jīng)濟”被首次寫入《政府工作報告》。

　　低空經(jīng)濟市場增長潛力巨大。根據(jù)中國民航局預(yù)測，到2025年我國低空經(jīng)濟的市場規(guī)模將達到1.5萬億元，到2035年有望達到3.5萬億元。

　　事實上，政策面也正在部署推動相關(guān)保險產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)。國務(wù)院發(fā)布的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》于2024年1月份正式實施，該《條例》明確規(guī)定，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險。今年4月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到，圍繞低空經(jīng)濟、多式聯(lián)運、綠色配送等領(lǐng)域提供適配的保險保障方案。

　　“保險是低空經(jīng)濟生態(tài)圈必不可少的金融工具，建議保險公司增強相關(guān)承保與風(fēng)險減量服務(wù)能力，促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展�！比鹪傺芯吭罕硎�。該研究院預(yù)計，低空經(jīng)濟保險市場規(guī)模在2035年有望達到80億元到100億元。

　　平安產(chǎn)險團體事業(yè)群特殊風(fēng)險核保經(jīng)理汪相對《證券日報》記者表示，目前低空經(jīng)濟涉及的保險主要指傳統(tǒng)意義上通航產(chǎn)業(yè)相關(guān)的保險（包含有人駕駛航空器和無人機），其中保費主要來自航空器保險，即機身一切險及其責(zé)任險。目前有人駕駛航空器整體市場保費規(guī)模約為5億元，由于有人駕駛航空器未來幾年數(shù)量不會發(fā)生較大變化，預(yù)計未來3年內(nèi)保費規(guī)模保持不變；無人機近4年保費快速增長，目前市場整體保費規(guī)模約4億元到5億元，未來3年市場規(guī)模樂觀估計可以超過8億元。

　　太保產(chǎn)險分析認為，低空經(jīng)濟帶來的業(yè)務(wù)增量主要體現(xiàn)在無人機的快速發(fā)展，目前無人機保有量200多萬臺，預(yù)計未來注冊的無人機總體規(guī)�？蛇_300萬到400萬臺，市場潛力巨大，帶來的保險業(yè)務(wù)增量巨大。

　　險企搶抓保險機遇

　　對于低空經(jīng)濟帶來的保險機會，保險行業(yè)密切關(guān)注，相關(guān)險企積極布局，加大研究力度，持續(xù)完善產(chǎn)品和服務(wù)，助力低空經(jīng)濟發(fā)展。

　　例如，太保產(chǎn)險至今累計為無人機客戶提供超過200億元的風(fēng)險保障，并積極參與風(fēng)險保障、行業(yè)標(biāo)準制定乃至產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃等方面的工作。2024年10月份，太保產(chǎn)險發(fā)布了無人機業(yè)務(wù)發(fā)展三年戰(zhàn)略規(guī)劃，制定了公司未來三年的重要發(fā)展指標(biāo)，明確了四大重點任務(wù)和三大專項計劃。

　　今年，平安產(chǎn)險深圳分公司推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案，并簽約首單低空領(lǐng)域政府救助保險。

　　人保財險相繼在廣東和浙江簽發(fā)民用無人駕駛航空器保險保單。中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果，并共同成立“低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)保險研究中心”，旨在進一步加強低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)保險的系統(tǒng)性研究，提升保險行業(yè)服務(wù)低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的能力。

　　據(jù)中國人壽財險特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人介紹，在無人機保險領(lǐng)域，該公司已正式報備無人機保險主險條款及一系列附加險產(chǎn)品。在無人機強制責(zé)任險實施、低空經(jīng)濟被確定為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之際，該公司抓緊開展產(chǎn)品開發(fā)工作，已上線3個附加險，與主險配套滿足部分客戶全方位保障需求。同時，公司還在根據(jù)市場需求積極進行新產(chǎn)品的開發(fā)工作。

　　該負責(zé)人稱，低空經(jīng)濟保險目前的重點是無人機保險，但還有更多需求尚待開發(fā)，險企也在根據(jù)日益多元化的創(chuàng)新應(yīng)用場景，進一步豐富保險產(chǎn)品供給。例如，針對現(xiàn)在低空物流等熱點，開發(fā)無人機運輸、無人機貨運等險種。

　　此外，中國人壽財險與中再產(chǎn)險共同開發(fā)了低空經(jīng)濟運營管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案，實現(xiàn)了保險與空中交通管理平臺的標(biāo)準化和線上化數(shù)據(jù)要素對接，大幅提高承保理賠、保單查驗效率，并有助于分析事故數(shù)據(jù)和風(fēng)險等級，形成風(fēng)險減量反饋意見。

　　仍存發(fā)展難點

　　業(yè)內(nèi)人士認為，當(dāng)前低空保險經(jīng)濟還存在一些發(fā)展的難點，需要在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制等方面加強研究。

　　由于看好低空經(jīng)濟保險未來的增長潛力，保險業(yè)界將其類比為“空中車險”。不過，受訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認為，從供需來看，整個市場體量雖然較大，但市場轉(zhuǎn)化率還比較低，保費體量與市場體量不成正比。

　　太保產(chǎn)險認為，從生產(chǎn)銷售到后續(xù)的維修模式，中小型無人機與汽車有相似之處，同時中小型無人機的風(fēng)險相對較低，保額較低，也有C端用戶。不過，低空的情況要比地面的情況更加復(fù)雜，低空的部分用戶還具備特殊風(fēng)險的特征，大型無人機以及eVTOL載人無人機都具備風(fēng)險高、保額高等特點，與傳統(tǒng)航空險相似。

　　瑞再研究院也認為，鑒于低空經(jīng)濟實際應(yīng)用場景更為豐富，且eVTOL和無人機等領(lǐng)域技術(shù)迭代速度更快，因此其風(fēng)險狀況更為復(fù)雜。同時，低空經(jīng)濟面臨的法律責(zé)任風(fēng)險也較為復(fù)雜。低空經(jīng)濟涉及新興法律范疇，但我國目前還沒有針對低空經(jīng)濟相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)、侵權(quán)責(zé)任、隱私保護、數(shù)據(jù)安全等方面的專屬法律條例，因此相關(guān)領(lǐng)域的法律問題或糾紛主要參考一般性法律，這也為保險公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品及后續(xù)定損帶來挑戰(zhàn)。

　　此外，在理賠方面，當(dāng)前實際案例也顯示，由于無人機應(yīng)用仍屬于新興事物，其應(yīng)用場景與責(zé)任主體都更為復(fù)雜，法院對責(zé)任劃分的判決依據(jù)與保險公司根據(jù)傳統(tǒng)理賠經(jīng)驗判斷的結(jié)果存在一定差異。

　　汪相表示，低空經(jīng)濟是前景廣闊的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，也是新質(zhì)生產(chǎn)力的典型代表。目前，低空經(jīng)濟處于起步和發(fā)展階段，基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)規(guī)則制度體系仍在持續(xù)完善，航空責(zé)任險的廣泛應(yīng)用還需要一定時間。隨著無人機規(guī)模和體量的持續(xù)增長、適配多種應(yīng)用場景的無人機不斷豐富等，保險需求也將提升。

　　結(jié)合實際運營情況，多家險企相關(guān)負責(zé)人表示，希望相關(guān)部門進一步明確細化《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實施細則，便于相關(guān)保險的推廣落實；同時，針對低空經(jīng)濟保險，希望行業(yè)和監(jiān)管多組織相關(guān)交流培訓(xùn)，在護航低空經(jīng)濟的同時，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的增長。