無人售賣車、無人配送車、無人出租車……在北京亦莊，路上時�？梢姃熘�不同號牌、貼著“北京市高級別自動駕駛示范區(qū)”標識的自動駕駛汽車。隨著北京市高級別自動駕駛示范區(qū)建設持續(xù)推進，自動駕駛已經(jīng)融入當?shù)鼐用裆�活的方方面面。今�?月，工信部等多部門聯(lián)合公布智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應用試點城市名單，20個城市（聯(lián)合體）成功入選。與北京一樣，在其他試點區(qū)域，自動駕駛也逐漸從概念變成現(xiàn)實，在多個應用場景為居民提供服務。

　　隨著自動駕駛技術逐步推廣，與之相關的安全和保障問題成為熱議話題。自動駕駛車輛出現(xiàn)事故后如何認定責任、進行賠償?shù)葐栴}備受關注。駕駛主體由“人”向“車”的轉變，使得自動駕駛車輛面臨著與傳統(tǒng)車輛不同的風險，催生出新的保險保障需求。

　　記者調研了解到，目前專門針對自動駕駛的保險產(chǎn)品較少，部分保險公司正在進行相關專屬保險產(chǎn)品和服務的探索。業(yè)內人士認為，保險機構開發(fā)自動駕駛專屬產(chǎn)品在保險責任劃分、風險評估、數(shù)據(jù)獲取等方面還面臨一定的困難，建議通過構建新的風險評估模型、建立數(shù)據(jù)共享平臺、與自動駕駛汽車企業(yè)合作等方式來進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足新型風險管理需求。

　　多地開展自動駕駛試運營

　　在北京亦莊，打到一輛自動駕駛出租車并不是一件稀罕事。近日，記者來到此地體驗乘坐自動駕駛車輛出行。

　　目前，主要有蘿卜快跑、小馬智行、文遠知行等企業(yè)在北京亦莊開展自動駕駛出行服務商業(yè)化試點。消費者下載相關企業(yè)的打車軟件即可打車，與在大眾習慣的網(wǎng)約車平臺打車并無太大差別。

　　在完成身份驗證后，點擊車內后排座椅前方屏幕上的“開始行程”，自動駕駛車輛便按照地圖規(guī)劃的路線開啟行程。記者體驗發(fā)現(xiàn)，自動駕駛車輛行駛較為平穩(wěn)，屏幕上實時顯示車輛行駛軌跡和周邊車輛、行人情況，車輛會根據(jù)周圍環(huán)境自動調整車速和方向。在行駛途中，車輛能自動識別紅綠燈；周圍有行人時，會鳴笛提示，乘坐體驗與普通網(wǎng)約車基本無異。

　　記者了解到，目前的自動駕駛車輛分為全無人駕駛和配備安全員兩種模式。記者體驗的小馬智行是全無人駕駛車輛，體驗的蘿卜快跑則在主駕駛位上配有一位隨車安全員。蘿卜快跑的隨車安全員告訴記者，蘿卜快跑有全無人駕駛和配備安全員兩種模式的自動駕駛車輛，具體是哪種模式由系統(tǒng)隨機分配。安全員在車輛正常行駛時不進行任何操作，只有在遇到緊急情況時才會接管車輛。

　　近年來，多地多部門陸續(xù)出臺支持發(fā)展自動駕駛技術的政策，自動駕駛商業(yè)化進程提速。以蘿卜快跑為例，目前已在北京、武漢、重慶等11個城市開展無人自動駕駛出行服務測試。

　　據(jù)業(yè)內人士介紹，自動駕駛技術分為L0至L5六個等級，等級越高意味著自動化程度越高。其中，L3級為有條件自動駕駛，是輔助駕駛和自動駕駛的分水嶺，L4和L5級分別為高度自動駕駛和完全自動駕駛。目前市面上銷售的車輛搭載的是輔助駕駛技術，搭載L3級、L4級自動駕駛技術的車輛正在進行準入和上路運行試點。

　　自動駕駛技術已有多個應用場景，包括無人配送、無人零售、無人清掃等。據(jù)北京市高級別自動駕駛示范區(qū)相關負責人介紹，目前示范區(qū)累計部署自動駕駛車輛近900臺，在北京亦莊可提供自動駕駛乘用車出行、智能網(wǎng)聯(lián)巴士、無人接駁、無人清掃、無人零售、無人配送、無人巡邏、干線物流八類自動駕駛服務。在場景拓展方面，可提供北京亦莊往返大興機場自動駕駛接駁、京津塘三地聯(lián)運與副中心三大建筑自動駕駛接駁服務。

　　催生新保險保障需求

　　自動駕駛的發(fā)展在給汽車行業(yè)帶來變革的同時，也催生出新的保險保障需求，對保險公司的風險管理與保險服務提出全新要求。

　　今年7月，武漢蘿卜快跑撞人事件引發(fā)人們對自動駕駛車輛交通事故責任劃分的關注。業(yè)內人士認為，對自動駕駛事故責任的認定較為復雜。武漢理工大學汽車學院副教授楊勝兵認為，對事故責任的劃分需要看自動駕駛的級別，對于L3級及以上級別的自動駕駛相關事故，業(yè)內共識是應由車輛生產(chǎn)廠家承擔責任；對于L3級以下的自動駕駛相關事故，責任劃分較難界定，需要判定是技術問題還是駕駛員問題等。

　　律商聯(lián)訊風險信息董事總經(jīng)理戴海燕表示，駕駛模式的變化導致責任歸屬不同，傳統(tǒng)車輛事故責任通常歸咎于駕駛員或車輛所有者。無人駕駛車輛的保險權責劃分涉及多個方面，是一個業(yè)界正在探索的領域，需要積累更多案例、進一步完善法律法規(guī)。

　　隨著智能網(wǎng)聯(lián)的引入，駕駛主體由“人”向“車”轉變，使得自動駕駛車輛面臨著與傳統(tǒng)車輛不同的軟件故障、網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全等新風險。戴海燕認為，無人駕駛車輛目前的技術在識別新型物體或處理極端復雜路況時仍存在一定的局限性。同時，無人駕駛汽車高度依賴復雜的算法、高精度的傳感器（如雷達、攝像頭等）、控制系統(tǒng)等，雖然技術不斷進步，但仍存在軟件或硬件故障的風險。此外，無人駕駛汽車還面臨被黑客攻擊的風險，這可能導致車輛失去控制或數(shù)據(jù)泄露等安全問題。

　　目前，在部分地區(qū)的自動駕駛商業(yè)化試點中，相關車輛投保的險種以傳統(tǒng)的交強險、車損險、責任險等為主。

　　“公司為試點車輛投保了交強險和商業(yè)車險�！鄙鲜鎏}卜快跑安全員告訴記者。據(jù)悉，根據(jù)《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》等規(guī)定，目前無人駕駛出租車保險至少包含了三個險種：交強險、不低于500萬元保額的商業(yè)三者險以及平臺公司購買的承運人責任保險，北京地區(qū)部分自動駕駛車輛還投保了200萬元保額的車上人員責任險以及車損險。

　　整體來看，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)車險產(chǎn)品為主，未能覆蓋自動駕駛車輛所面臨的新型風險，使得車輛在某些場景下的保障不足。北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆表示，自動駕駛車輛系統(tǒng)軟件升級導致的潛在風險、網(wǎng)絡安全問題，以及因自動駕駛功能導致的特殊事故責任等風險目前尚未被傳統(tǒng)車險覆蓋。

　　行業(yè)探索專屬保險產(chǎn)品

　　業(yè)內人士表示，針對自動駕駛技術帶來的新風險，保險行業(yè)需要充分理解相關風險特征，有針對性地進行產(chǎn)品設計和定價，推出相應的自動駕駛專屬保險產(chǎn)品。

　　當前，國內外已有不少保險公司進行自動駕駛相關保險保障產(chǎn)品的探索。11月20日，平安產(chǎn)險宣布與賽力斯旗下AITO問界汽車推出智能駕駛責任險保障計劃——智駕無憂服務權益，覆蓋智能泊車、智能駕駛等智駕全場景保障需求。中國人保副總裁、人保財險總裁于澤表示，2022年，公司啟動智能網(wǎng)聯(lián)專屬車險條款開發(fā)工作；2023年，就相關條款工作進展和整體方案向金融監(jiān)管總局匯報。

　　在國外的自動駕駛車險探索中，特斯拉走在前列。開源證券分析師任浪表示，特斯拉車險的保障范圍和增值服務較為完善，除常見的車險險種外，還提供幾類特色保險，包括網(wǎng)絡安全防詐騙保險、電子鑰匙保險、車輛租賃附加險等。特斯拉還提供自動駕駛車主責任險，對車輛在自動駕駛模式下給第三方造成的傷害提供保障。

　　不過，目前保險公司在開發(fā)自動駕駛保險方面還存在一定困難。戴海燕認為，無人駕駛汽車面臨的技術故障風險、網(wǎng)絡安全風險以及法律和道德風險等，都是傳統(tǒng)車險尚未有效覆蓋的領域。保險公司需要構建新的風險評估模型，以準確評估無人駕駛汽車的風險水平。

　　承保理賠數(shù)據(jù)較少也使得相關產(chǎn)品在精準定價上面臨挑戰(zhàn)。業(yè)內人士表示，高階自動駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車仍在發(fā)展測試階段，承保理賠數(shù)據(jù)較少，在保險產(chǎn)品定價過程中需要補充新的數(shù)據(jù)。楊勝兵建議，可充分利用大數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)共享平臺，收集和分析自動駕駛汽車的相關數(shù)據(jù)，為后續(xù)的風險定價、理賠等提供支持。

　　業(yè)內人士還認為，車企擁有大量的車輛數(shù)據(jù)，保險公司具有保險經(jīng)營優(yōu)勢，可鼓勵自動駕駛汽車企業(yè)與保險公司合作研發(fā)保險產(chǎn)品。于澤表示，公司積極與各主流車企合作，持續(xù)開展自動駕駛功能有效性專項研究，包括APA（自動泊車）、AEB（突發(fā)危險車輛緊急制動）等智駕功能對于特定事故出險率影響的有效性驗證。面對智能網(wǎng)聯(lián)汽車藍海，公司一方面提前研究產(chǎn)業(yè)動態(tài)，把握發(fā)展趨勢；另一方面根據(jù)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的要求和部署，儲備很多創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，將重點關注人機定責及相關責任范圍界定問題，滿足消費者對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險保障的多樣化需求。