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銀行攬儲大戰(zhàn)走在囧途

2013年01月04日 07:58   來源:中國經(jīng)濟網(wǎng)——《證券日報》   俞悅

  “敢賭的去放貸,有錢的去買信托,求穩(wěn)的去理財!睂ζ胀ò傩斩,追隨銀行的攬儲大戰(zhàn)去存款或買理財產(chǎn)品不失為良策。

  每到月末、季末、年末時點,各大銀行總會刮起攬儲風,如同電影大片一樣如約上演。今年爆棚的影片《人再囧途之泰囧》投資成本僅3000萬元,卻收獲了超10億元的票房收入。然而,連續(xù)多年的銀行攬儲大戰(zhàn)不但耗費了人力物力財力,徒然增加銀行成本,而且令各方身心俱疲,用走在囧途來形容最貼切不過。

  銀行攬儲的直接動力是應(yīng)對存貸比考核。按照國內(nèi)監(jiān)管部門要求,銀行的存貸比要達到75%,也就是銀行貸款總額/存款總額要大于75%,而考核一般是月底、季末和年底,為了達標,每到這個時間點銀行不惜高息攬儲,或者以理財產(chǎn)品的方式變相攬儲,確保存貸比在合格基準線上。

  社科院近日發(fā)布的《金融藍皮書:中國金融發(fā)展報告(2013)》指出,2012年前三季度已累計發(fā)售約2.39萬款產(chǎn)品,遠超2011年發(fā)行量總和,全年的發(fā)售量將不低于3萬款,募集資金規(guī)模流量不低于20萬億元。另有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2012年11月末,銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量為18777款,大約是去年的1.8倍。

  2011年年底超短期理財被叫停,擅自提高利率更是早被明令禁止,然而“上有政策下有對策”。銀行攬儲方法花樣翻新,常見的有暗記高息返點返現(xiàn)金、有獎儲蓄、減免或報銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費、贈送禮品、提供境內(nèi)旅游、支付客戶子女入學(xué)費等變相提高利率;還有借辦信用卡、購買理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購物卡等。

  銀行理財產(chǎn)品變身為同業(yè)存款的行為屢禁不止,年底歲初火爆發(fā)行的跨年理財產(chǎn)品就有打“擦邊球”高息攬儲的嫌疑。正因為熱衷于發(fā)放理財產(chǎn)品,不少商業(yè)銀行加大了對各分支機構(gòu)存款考核、獎懲力度,激勵業(yè)務(wù)員多拉存款。部分銀行還要求貸款客戶將基本戶開在本行,以增加存款。此外,不僅中資銀加大了攬儲力度,外資銀行也加入了攬儲陣營,利用外幣存款利率開打價格戰(zhàn)。

  銀行依靠利差的盈利模式、基于時點的信息披露,以及由此產(chǎn)生的激勵導(dǎo)向,是存款“沖時點”的內(nèi)在動因。但是,其中潛藏的風險不容忽視,中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,銀行這種高息攬儲的情況,給整個貨幣政策包括整個金融秩序帶來了一些混亂。大家競相采取高息攬儲的方式使得銀行存款量在短時間內(nèi)猛然出現(xiàn)跳升,又導(dǎo)致M2出現(xiàn)突然性變化,會給央行和貨幣政策調(diào)控帶來一些困擾。

  當然,解決銀行理財產(chǎn)品變相攬儲的根本方法在于,加快利率市場化步伐,倒逼銀行市場創(chuàng)新。去年6月8日,央行放開銀行利率自主定價空間,各家銀行的存款利率可以在央行制定的基準利率基礎(chǔ)上浮動10%。隨著利率市場化的推進,商業(yè)銀行在存貸比的流動性監(jiān)管要求下,應(yīng)改變高息攬儲的觀念,悉心培養(yǎng)客戶,不能一味依靠存款補充流動資金,應(yīng)該多在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下工夫,走出攬儲大戰(zhàn)的窘境。


(責任編輯:朱丹)

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