雖然城商行對中小企業(yè)提供的資金貸款規(guī)模在不斷增加，提供的服務(wù)和產(chǎn)品種類也在不斷拓展，服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，但目前還是難以滿足正在蓬勃發(fā)展中的小微企業(yè)的需求�！�

　　近年來，我國城商行在服務(wù)小微企業(yè)方面已經(jīng)取得了不少突破，但受制于小微企業(yè)在成本、風(fēng)控方面等原因，以及城商行自身的規(guī)模因素，小微企業(yè)融資難依然沒有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。

　　“雖然城商行對中小企業(yè)提供的資金貸款規(guī)模在不斷增加，提供的服務(wù)和產(chǎn)品種類也在不斷拓展，服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，但目前還是難以滿足正在蓬勃發(fā)展中的小微企業(yè)的需求�！苯�日，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍在接受采訪時直言。

　　亟需接軌機(jī)制

　　在北京大學(xué)國家發(fā)展研究院院長周其仁看來，“小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的底盤�！辈贿^，這個如此重要的群體總是難逃“融資難”問題。

　　“一方面，中小企業(yè)的風(fēng)險普遍偏高，有些企業(yè)的治理架構(gòu)和管理很不規(guī)范，甚至沒有完整的財務(wù)報表。這些方面的缺陷很難符合銀行貸款的要求。另一方面，在‘全民創(chuàng)業(yè)’的熱情下，小微企業(yè)遍地開花，整個群體資金需求量很大，而供不應(yīng)求的局面導(dǎo)致了缺口存在�！壁w錫軍說。

　　當(dāng)然，城商行自身也面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。趙錫軍指出，城商行在我國的金融體系中并不是主力，雖然數(shù)量眾多，但是總的資金規(guī)模、信貸規(guī)模與大型銀行相比占比太低，大量的信貸還是在國有商業(yè)銀行和股份制銀行的掌握中，由此導(dǎo)致城商行掌握的資源有限；其次，從資金的來源來講，因受地域所限，城商行的資金絕大部分來源于本地區(qū)、本城市，資金來源不充分，而來源受限，則使用受限；另外，城商行的資本擴(kuò)張能力也有限，大多城商行都是由城市信用社轉(zhuǎn)制規(guī)范以后建立，股東的來源多元化，資本金的來源受各種條件限制，并不特別充分。普遍來講，資本充足率不高，受其約束，貸款能力也受影響。

　　“更重要的一點是，目前缺乏一個橋梁，能夠把小微企業(yè)的信貸需求有效地與城商行的現(xiàn)有機(jī)制接軌。”趙錫軍指出，城商行和小微企業(yè)之間還處于“盲人摸象”的境地。怎樣來幫助小微企業(yè)建立一些財務(wù)管理制度以及地方性的集合平臺，將信息歸集，與銀行貸款平臺相銜接，是目前最主要的一個挑戰(zhàn)。

　　尋找潛在優(yōu)秀客戶

　　面對目前的局面，銀行需要有效地控制風(fēng)險和化解風(fēng)險，最重要的一點就是找到潛在的優(yōu)秀客戶。趙錫軍表示，在挖掘客戶方面，立足當(dāng)?shù)氐某巧绦斜却笮豌y行更有優(yōu)勢。大型銀行的貸款權(quán)比較集中，分支機(jī)構(gòu)不一定有放貸的權(quán)利，而城商行就可以在第一時間發(fā)現(xiàn)客戶、抓住客戶，與當(dāng)?shù)乜蛻粲懈�加直接和容易的�?lián)系�！笆紫纫�在創(chuàng)業(yè)群體中找到潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，然后針對這部分客戶開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，并開發(fā)出對口的服務(wù)和產(chǎn)品，而不是盲目創(chuàng)新�！�

　　上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》采訪時則提出了自己的擔(dān)憂，從城商行的發(fā)展軌跡來看，隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，城商行的客戶定位就可能從小微企業(yè)逐步轉(zhuǎn)向大企業(yè)客戶，而這就會背離城商行原先主要解決小微企業(yè)融資難問題的初衷。

　　“要解決中小企業(yè)的問題，應(yīng)多發(fā)展債券市場，評估中小企業(yè)的信用能力，通過資本市場專業(yè)化的投資來募集資金，自我承擔(dān)風(fēng)險�！睆�(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫立堅接受采訪時表示，銀行還應(yīng)完善風(fēng)控制度，加強(qiáng)制度創(chuàng)新能力，同時吸收國外經(jīng)驗，讓中小企業(yè)和大企業(yè)形成利益鏈，降低壞賬風(fēng)險，使小微貸款真正成為銀行的“吸金石”。

　　趙錫軍還強(qiáng)調(diào)，化解問題更多需要依靠當(dāng)?shù)卣�府的作為。政府有發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的責(zé)任，包括為當(dāng)?shù)靥峁┝己玫男庞铆h(huán)境的職責(zé)。既然要鼓勵小微企業(yè)發(fā)展，就需要政府提供相配套的專業(yè)服務(wù)，幫助企業(yè)達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)。

　　廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)此前也表示，希望政府監(jiān)管部門在目前的稅收優(yōu)惠之外，能夠加大力度支持銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債，政府以及協(xié)會要對中小企業(yè)提供完善的輔導(dǎo)規(guī)劃，這樣才有利于中小企業(yè)獲得融資。小微企業(yè)金融債的發(fā)行條件卡住不少銀行，如果適當(dāng)降低門檻，發(fā)行仍有提速空間。