工商銀行南京山西路支行理財(cái)經(jīng)理　楊卉

□金陵晚報(bào)記者　高潔

　　◆個(gè)人案例

　　小孟今年28歲，鎮(zhèn)江人，在一家研究機(jī)構(gòu)工作，工作剛滿(mǎn)一年，月薪6000—8000元。

　　每月房租1000元，平時(shí)其他支出每月大約在1500元左右。就在前兩天，小孟獲得了2萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，目前已有存款7萬(wàn)元，他想尋求更合適的方式為自己理財(cái)。

　　◆理財(cái)困惑

　　1、目前單身，預(yù)計(jì)3-5年內(nèi)結(jié)婚，有買(mǎi)房的打算，父母為工廠職工，均有社會(huì)保險(xiǎn)，若買(mǎi)房，家里能贊助30-40萬(wàn)元左右，現(xiàn)在買(mǎi)房是否合適？

　　2、小孟一方面希望能有應(yīng)急的固定儲(chǔ)備，另一方面希望可以有收益性的投資，而且還打算為自己購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)。

　　針對(duì)小孟的情況，工商銀行南京山西路支行理財(cái)經(jīng)理?xiàng)罨芙ㄗh，首先要讓小孟做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，了解自己所面對(duì)的需求狀況、自身的風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及投資偏好；綜合考慮其資金的安全性、流動(dòng)性和收益性，根據(jù)實(shí)際情況分別針對(duì)短期、中期以及遠(yuǎn)期的需求，制定不同的理財(cái)策略，期望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃使小孟資產(chǎn)增值保值并最大化滿(mǎn)足其需求。

　　短期可嘗試貨幣基金等多種投資方式

　　小孟目前有7萬(wàn)元存款，又是單身，楊經(jīng)理認(rèn)為，短期來(lái)看（第1－2年內(nèi)），小孟不會(huì)太快成家，她建議可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)1-3年期固定收益類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品以鎖定收益率，使其資產(chǎn)保值增值；　其次，2年內(nèi)沒(méi)有大額用錢(qián)計(jì)劃，短期內(nèi)可以充分利用閑余資金，考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，建議購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的方式來(lái)進(jìn)行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險(xiǎn)提高效率，加快財(cái)富積累。

　　現(xiàn)在銀行1年期定期儲(chǔ)蓄年利率1.95％，收益低且流動(dòng)性差，而現(xiàn)在市場(chǎng)上的貨幣市場(chǎng)基金年收益約2.5％—3％，后者收益比前者高出許多，風(fēng)險(xiǎn)很小且流動(dòng)性好，一般贖回資金T+2日到賬。小孟目前每月節(jié)余約4000元，按月全部投資貨幣市場(chǎng)基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動(dòng)性，遇到緊急需要可以隨時(shí)贖回資金。

　　人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時(shí)，以小孟現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費(fèi)用。因此，小孟應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)一份人身意外險(xiǎn)，用較小的支出分散較大風(fēng)險(xiǎn)。

　　中長(zhǎng)期向穩(wěn)健性投資轉(zhuǎn)移，增加家庭保險(xiǎn)投資

　　未來(lái)的3—5年，小孟將要結(jié)婚成家，買(mǎi)房的需求會(huì)日趨迫切，對(duì)此，楊經(jīng)理認(rèn)為，從中期來(lái)看（第2—5年內(nèi)），通過(guò)合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問(wèn)題；　同時(shí)由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險(xiǎn)偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長(zhǎng)期需求做打算。若按目前房?jī)r(jià)年均2％的漲幅測(cè)算，理財(cái)收益按照年化4％測(cè)算的標(biāo)準(zhǔn)，住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長(zhǎng)還款期限，待資金寬裕時(shí)可部分提前還款，減少利息支出。

　　在未來(lái)的5—30年內(nèi)，小孟將要面對(duì)生兒育女的問(wèn)題，這時(shí)要為小孩儲(chǔ)備教育金；此外，還要考慮父母老年醫(yī)療問(wèn)題以及為自己儲(chǔ)備額外的退休金，因此可以增加家庭保險(xiǎn)投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。

　　楊經(jīng)理介紹，小孟財(cái)務(wù)狀況不是很寬松，因此以生活理財(cái)為主，以投資理財(cái)為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動(dòng)性。產(chǎn)品年收益在2.5%—7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對(duì)于該計(jì)劃超低的風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)說(shuō)，收益情況較為合理。與此同時(shí)，在比較保守的推算下，基本上滿(mǎn)足小孟成長(zhǎng)期的各個(gè)目標(biāo)，達(dá)到了科學(xué)理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

　　■市民互動(dòng)

　　金融市場(chǎng)風(fēng)起云涌，2016全新開(kāi)啟。在剛過(guò)去的2015，股票市場(chǎng)大起大落，央行一再降息，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄理財(cái)越來(lái)越不被看好，網(wǎng)貸P2P行業(yè)危機(jī)四伏……面對(duì)風(fēng)云莫測(cè)的市場(chǎng)變化，究竟怎樣才能讓財(cái)富增值？

　　為了解答大家的疑惑，更為市民提供一個(gè)暢所欲言、各抒己見(jiàn)的空間，本報(bào)從今日起正式推出“新年財(cái)富大分享”活動(dòng)。如果你是信用卡使用達(dá)人，想與我們分享手中持有的信用卡在日常消費(fèi)中的省錢(qián)妙招或是積分兌換小貼士；　或者你對(duì)自己2015年投資經(jīng)歷有所體會(huì)；又或者你茫然于目前的理財(cái)計(jì)劃，無(wú)論好壞能來(lái)分享的，那么你就是我們想要尋找的人！今日起，金陵晚報(bào)記者將聆聽(tīng)各位市民心聲，將你們的事例整理報(bào)道出來(lái)，分享給廣大讀者。

　　我們還將聯(lián)合專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為各位構(gòu)架新年財(cái)富投資計(jì)劃，為各位鳴響財(cái)富開(kāi)年第一槍?zhuān)　龌顒?dòng)參與方式：撥打電話025-84686500或者025-84686584（說(shuō)明是參與“新年財(cái)富大分享”活動(dòng)。）小編會(huì)耐心傾聽(tīng)您的財(cái)富故事。