銀行小微企業(yè)貸款過度依賴抵押物的局面，正在被加速打破。

    “只要有好的生意，就具備了貸款的先決條件。”近日，珠海華潤銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理武照宇對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者說，該行推出面向小微企業(yè)的無抵押貸款，現(xiàn)金流和資金鏈狀況的好壞，成為小微企業(yè)能否從該行獲得貸款的決定因素。

    不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，無抵押貸款是一種純信用貸款模式。在沒有抵押物的情況下，只要能得到第三方個(gè)人或企業(yè)擔(dān)保，就能從銀行獲得貸款。

    實(shí)際上，珠海華潤銀行并非特例。為了爭奪更多客戶，在珠三角地區(qū)，已有多家銀行推出無抵押無擔(dān)保貸款。為了有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金流狀況成為銀行衡量是否放貸的主要依據(jù)之一。

    無抵押無擔(dān)�！傲餍小�

    據(jù)招商銀行零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍介紹，招行無抵押無擔(dān)保貸款額度為50萬元以下，主要面對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，不需要任何抵押物和擔(dān)保，目前已經(jīng)積累了1800個(gè)左右的小微企業(yè)和個(gè)體戶客戶。

    本報(bào)記者了解到，在珠三角地區(qū)，包括平安銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行，均已推出無抵押貸款。

    除了不需要抵押物，無抵押貸款的放款效率也大大加快。以平安銀行“新一貸”為例，只要手續(xù)齊全，貸款一天即可到賬，放款時(shí)間最長也不超過3個(gè)工作日，而且只要到網(wǎng)點(diǎn)填寫一份表格，30分鐘即可反饋初審意見，貸款額度為3萬~50萬元。

    而相對于股份制銀行，城商行的小微業(yè)務(wù)貸款創(chuàng)新則走得更遠(yuǎn)。如包商銀行、珠海華潤銀行等多家城商行均推出了無抵押無擔(dān)保貸款。

    據(jù)包商銀行深圳分行人士介紹，該行無抵押無擔(dān)保貸款，最高額度可以達(dá)到100萬元。根據(jù)企業(yè)情況，可以在100萬元以內(nèi)靈活浮動。符合正常經(jīng)營的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，在申請貸款時(shí)，除了需要由一名自然人提供擔(dān)保之外，無需其他任何條件，即可迅速得到貸款。

    上述包商銀行深圳分行人士稱，該行超過100萬元的貸款，雖然需要抵押物，但在抵押物不充足的情況下仍可獲得貸款，最高額度為1000萬元。如果企業(yè)經(jīng)營狀況良好，貸款額度可達(dá)抵押物的數(shù)倍。

    據(jù)武照宇介紹，該行推出的“華潤小貸”和“華潤微貸”兩個(gè)無抵押貸款產(chǎn)品，作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，貸款企業(yè)需要提供第三方獨(dú)立擔(dān)保，上述兩個(gè)貸款產(chǎn)品，主要面向養(yǎng)殖業(yè)、飼料、小工業(yè)園區(qū)企業(yè)，貸款額度1萬元~1000萬元，貸款期限3年。但在實(shí)際操作過程中，2萬元的貸款占多數(shù)，且期限一般都在一年之內(nèi)，3個(gè)月的短期貸款為數(shù)不少。為滿足小微企業(yè)快速放款的需求，該行額度在100萬元以下的貸款，兩個(gè)工作日就可以放款，放款之后銀行還會幫助企業(yè)建立財(cái)務(wù)報(bào)表。截至目前，該行無抵押貸款余額已達(dá)到10多億元。

    現(xiàn)金流是重點(diǎn)

    實(shí)際上，多數(shù)銀行均將企業(yè)現(xiàn)金流狀況，作為確定無抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要依據(jù)。

    “無抵押無擔(dān)保貸款，并不是沒有任何約束條件就把錢貸給你，而是通過其他手段來控制風(fēng)險(xiǎn)�！逼桨层y行人士說，貸款人的職業(yè)、戶口、企業(yè)所處行業(yè)、個(gè)人歷史信用記錄、資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流等，都是貸款的重要評價(jià)指標(biāo)。

    武照宇介紹，根據(jù)珠海華潤銀行統(tǒng)計(jì)，該行在珠海的小微企業(yè)客戶，多數(shù)是養(yǎng)殖業(yè)個(gè)體戶、小魚飼料企業(yè)、小型工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)，其中有45%為首次貸款，在此之前從未從銀行獲得過貸款。

    武照宇稱，該行發(fā)放無抵押貸款的依據(jù)是企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，只要企業(yè)有好的生意和穩(wěn)定的現(xiàn)金流，就可以獲得貸款。該行會根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，決定企業(yè)可以承受的貸款額度�！靶∥⑵髽I(yè)屬于‘藍(lán)領(lǐng)階層’，很多都沒有足夠的抵押物，如果只看抵押物，貸款根本沒辦法做下去�！彼�說，為了保證企業(yè)提供的現(xiàn)金流狀況真實(shí)可靠，該行會要求客戶經(jīng)理對此進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

    上述包商銀行深圳分行人士亦稱，企業(yè)的銷售和現(xiàn)金流是否穩(wěn)定，是企業(yè)獲得貸款多少的主要參考依據(jù)。

    而一些銀行還流行“另類”的考察標(biāo)準(zhǔn)――無物抵押的貸款人，其人品成為是否放貸的一項(xiàng)重要指標(biāo)�！叭似犯哌^押品�！睆V東一家城商行深圳分行人士說，在抵押物欠缺或不足的情況下，貸款人只要生活、工作和收入穩(wěn)定，而且信譽(yù)良好，也可以得到貸款。據(jù)其介紹，該行通常會要求貸款人提供抵押物，但抵押物不足時(shí)，可以通過家庭組合的方式，以兩個(gè)家庭的信譽(yù)作為貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口保證。為了將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，企業(yè)可以在規(guī)定期限和額度內(nèi)，循環(huán)使用資金，并可以隨還隨貸。貸款發(fā)放后，允許企業(yè)分期還款付息，到期后將剩余的貸款一次還本付息，還款時(shí)間和額度可由企業(yè)自由選擇�！鞍丛�、按季或者不規(guī)則還款都可以。例如，你這個(gè)月手上有閑錢，可以馬上來還。剩下的可以1個(gè)月、3個(gè)月甚至一年來還一次。這樣既減輕了企業(yè)財(cái)務(wù)成本，還能及時(shí)掌握企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。”

    本報(bào)記者了解到，在珠三角地區(qū)，包括寧波銀行、珠海華潤銀行等多家銀行，小微貸款均采取了相似做法。上述廣東某城商行深圳分行人士說，在一些服務(wù)性行業(yè)，如酒店、餐飲店類企業(yè)，貸款一般是為了短期周轉(zhuǎn)，現(xiàn)金流非常充裕，由于可以有效降低貸款成本，流動還款很受歡迎。

    考察“圈鏈會”

    “小微企業(yè)主大多是草根階層，他們做生意有了錢，一般都會優(yōu)先考慮還銀行貸款�！蔽湔沼钫f，對于額度較小的貸款，不需要企業(yè)擁有完善的財(cái)務(wù)制度，雖然無抵押貸款不良預(yù)期較高，而且貸款逾期也比較多，但企業(yè)一般都會在逾期7天之內(nèi)還上。因此，真正的不良貸款較少出現(xiàn)。

    雖然相信“人性本善”，但由于缺乏完整的財(cái)務(wù)制度和信息，銀行依然不敢大意。為了掌握小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的經(jīng)營和現(xiàn)金流狀況，銀行甚至充當(dāng)起了“警察”的角色。

    上述廣東某城商行深圳分行人士稱，該行在發(fā)放貸款前，要求客戶經(jīng)理通過走訪貸款企業(yè)和企業(yè)老板的鄰居、客戶、親朋好友，甚至以“臥底”的方式，掌握貸款人的個(gè)人信譽(yù)和企業(yè)經(jīng)營狀況。

    武照宇亦稱，在發(fā)放貸款時(shí)，他們會要求客戶經(jīng)理對企業(yè)提供的現(xiàn)金流狀況進(jìn)行交叉驗(yàn)證，以確定其真?zhèn)巍?BR>
    上述平安銀行人士透露，查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表只是方法之一。更有效的辦法是，通過查看企業(yè)的水表、電表來觀察企業(yè)的經(jīng)營和現(xiàn)金流，這比企業(yè)提供的現(xiàn)金流狀況更具可信度。因?yàn)樗�電用量大小和是否穩(wěn)定，能直接反映企業(yè)的現(xiàn)金流狀況。

    此外，貸款企業(yè)的供應(yīng)鏈、應(yīng)收賬款等也是觀察其經(jīng)營狀況的一大手段�！袄�如，企業(yè)雖然很小，但手上拿著海爾公司200萬的訂單，這證明企業(yè)經(jīng)營是穩(wěn)定的，因?yàn)橄窈�爾這樣的大企業(yè)，經(jīng)營不會出現(xiàn)劇烈波動�！鄙鲜銎桨层y行人士說。

    而組織“圈鏈會”亦是銀行考察小微企業(yè)現(xiàn)金流狀況的有效方式。所謂“圈鏈會”，是由貸款企業(yè)所處行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)組成的松散圈子組織，通過其對供應(yīng)商和客戶的采購銷售狀況，調(diào)查企業(yè)的真實(shí)現(xiàn)金流狀況。這種方式在中信銀行深圳分行得到廣泛的應(yīng)用。據(jù)了解，該行通過分析小微企業(yè)所處的“三圈三鏈”(人脈圈、集群圈、商圈；供應(yīng)鏈、銷售鏈和資金鏈)，來獲得對小微企業(yè)的信息，從而實(shí)現(xiàn)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的把握。

    接受采訪的多位銀行人士普遍認(rèn)為，小微企業(yè)貸款尤其是無抵押貸款，雖然風(fēng)險(xiǎn)比較大，但在開展業(yè)務(wù)前，都會對風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行測算。總體來看，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍之內(nèi)。（來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào)）