孫先生前幾天收到一條來自銀行的短信，內(nèi)容是只要每月付0.75%的手續(xù)費(fèi)，他就能得到一筆10萬元的免息備用金，而這筆錢將直接打進(jìn)他的借記卡，并可申請分期償還。“這算是銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)嗎？”孫先生不免心生疑問，“可是我的信用卡額度只有2萬元啊，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不是應(yīng)該在信用卡額度內(nèi)辦理嗎？”

　　“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)升級版？

　　信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)對多數(shù)人來說已經(jīng)不陌生，但取現(xiàn)收取的高額手續(xù)費(fèi)以及利息讓不少持卡人不愿輕易嘗試。而前兩年開始推行的一種“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)倒是讓不少信用卡持卡人心動(dòng)�，F(xiàn)金分期，有時(shí)又被稱為取現(xiàn)分期，一般是由信用卡持卡人申請，或者發(fā)卡行主動(dòng)邀請持卡人進(jìn)行申請，將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定的借記卡，并分期進(jìn)行歸還的一種分期方式。

　　現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)目前在不少銀行推出，包括建行、中信、興業(yè)、交行、民生、浦發(fā)、光大等多家銀行均有此類業(yè)務(wù)。據(jù)悉，信用卡持卡人一般可以借出信用卡額度的80%以上現(xiàn)金。但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持卡人借出的額度只能在信用卡額度以內(nèi)。

　　孫先生收到的這條短信所能提供的“備用金”顯然已經(jīng)超出了他信用額度。記者隨后致電該銀行，在被要求輸入銀行卡號和密碼后，相關(guān)工作人員告知記者，以記者的可透支48000元的信用卡額度可以申請83000元的備用金，如果只申請35000元以內(nèi)的備用金，甚至不用占用信用卡額度。也就是說，只要申請額在35000元以內(nèi)，記者信用卡的48000元透支額度依然不受影響。

　　屬于變相“信用卡套現(xiàn)”？

　　記者隨后致電了多家銀行，發(fā)現(xiàn)這種備用金業(yè)務(wù)并非個(gè)別現(xiàn)象，部分銀行較為嚴(yán)格地執(zhí)行著放款額度在信用卡透支額度內(nèi)的規(guī)定，但也有部分銀行表示可以臨時(shí)提高信用卡透支額度以應(yīng)對持卡人的借款需求。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)放款的額度必須在信用卡額度內(nèi)，比如額度20000元，放款15000元到借記卡后，信用卡的額度就應(yīng)該相應(yīng)調(diào)整成5000元。但的確有些銀行在實(shí)際操作的時(shí)候放款額大大高于信用卡額度，這種業(yè)務(wù)不對資金用途進(jìn)行盤查，沒有抵押和擔(dān)保，某種程度上說確有變相套現(xiàn)的嫌疑。而這種變相套現(xiàn)顯然還是銀行主動(dòng)“送”上來的�！皬你y行的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)也是加大的�！痹撊耸勘硎�，“所以有這種業(yè)務(wù)的銀行一般不接受持卡人主動(dòng)申請，而是由銀行邀約，這樣可以相對控制風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　業(yè)內(nèi)人士稱利益可觀

　　既然這種“備用金”業(yè)務(wù)會(huì)加大銀行的風(fēng)險(xiǎn)，為何還有銀行愿意頂著“涉嫌違規(guī)操作”的風(fēng)險(xiǎn)推行這一業(yè)務(wù)呢？

　　某銀行業(yè)人士表示，那是因?yàn)槔�益可觀。

　　“備用金”其實(shí)可以被看成是一種升了級的“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)，其還款方式以及盈利模式與現(xiàn)金分期是一樣的。借款人可以分3、6、12、24、36等多期償還。沒有利息，但根據(jù)期數(shù)不同要支付不等比例的手續(xù)費(fèi)。以持卡人較多選擇的12期為例，一般手續(xù)費(fèi)在0.7%-0.8%之間。

　　假設(shè)一年12期的手續(xù)費(fèi)是0.75%，借款50000元，那么每月的手續(xù)費(fèi)是375元，一年的手續(xù)費(fèi)就是4500元。由于這類業(yè)務(wù)銀行都是提前與客戶約定好還款條件的，所以，即便借款人可以在短期內(nèi)一次性償付所有借款，但依然要按之前的設(shè)定每月按期償付手續(xù)費(fèi)。而且，備用金還款與信用卡還款一樣，逾期未還需要加倍收利息。所以部分銀行才會(huì)盡量放大貸款額度，使得銀行通過這種業(yè)務(wù)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用卡透支的利息收入。

　　據(jù)記者了解， 這種類似變相的套現(xiàn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)引起過銀監(jiān)會(huì)的關(guān)注，類似的產(chǎn)品也曾一度被叫停。